Потребителски вход

Запомни ме | Регистрация
Постинг
11.02.2014 19:09 - Нов капан щрака за ипотечните заеми http://www.segabg.com Автор:nikikm
Автор: zahariada Категория: Новини   
Прочетен: 1490 Коментари: 1 Гласове:
4


Постингът е бил сред най-популярни в категория в Blog.bg
Нов капан щрака за ипотечните заеми http://www.segabg.com Автор: nikikm Категория: Политика   image
Прочетен: 0 Коментари: 0 Гласове: 0
Нов капан щрака за ипотечните заеми Промените в закона, лансирани от депутати от БСП и ДПС, могат да занижат контрола върху банките и да вдигнат лихвите по кредитите Васил Кендов, председател на Асоциацията на потребителите на банкови и финансови услуги
image
Снимка: БГНЕС Депутатът от БСП Румен Гечев (вдясно) обсъжда с шефа на БНБ Иван Искров промените в правилата за кредитиране. Гечев е основен "защитник" на кредитополучателите, но е спорно дали предлаганите мерки действително са в тяхна полза.
След стотици публикации, тв предавания, анализи, срещи с бюджетна комисия, внасяне на предложения и петиции управляващите отново излъгаха хората. Под предлог, че се отговаря на изисквания на ЕС и на обществените очаквания, те подеха промени в законодателството, засягащи банковата система. Първите разяснения по темата обнадеждиха българския кредитоискател, но радостта се оказва прибързана.

Нека разгледаме ефекта от промените, за които най-често говори депутатът от БСП Румен Гечев. Първо, те ще засегнат малко хора - на практика само новите кандидати за кредити. Търсенето на дългосрочни кредити срещу ипотека рязко намаля и това се вижда и в отчетите на БНБ. В проекта, внесен в Народното събрание, е включен параграф №13, според който "разпоредбите на закона не се отнасят за договори, сключени преди датата на влизането му в сила". Следователно заварените кредитоискатели ще останат със същото ниво на защита и дисбаланс на правата в полза на банките.

Второ, в предложенията за промени се третира начинът на определяне на лихвите. Ето и текста: "Референтен лихвен процент е лихвеният процент, използван като основа за изчисляване на приложимия променлив лихвен процент по кредита. Той представлява пазарно определян индекс LIBOR, EUROBOR, SOFIBOR или комбинация от тях и/или индикатори, публикувани от БНБ и Националния статистически институт."

Какво всъщност значи това? Старите кредитоискатели остават зависими от стария начин на формиране на лихвата и банките ще могат да променят вноските, когато и както пожелаят. Новите обаче



ще получат нарастващи лихви в бъдеще



- защото посочените индекси са на "исторически ниски нива". Следователно занапред те могат единствено да се покачват, а с тях ще се качват и лихвите по новите кредити.

От друга страна, доста банки са включили в договорите си една особена "защитна" за тях клауза, а именно, че лихвата трябва да е минимум еди-колко си, макар че уж се определя по пазарен механизъм. Естествено, тази клауза е неравноправна според директива 93/13 на ЕС, но не и според нашата Комисия за защита на потребителите (КЗП). Следователно банките са си гарантирали нарастващи лихви в бъдеще както по старите, така и по новите кредити. Сигурен съм, че ако стане нещо в бъдеще, с което това тяхно прабългарско изконно "право" (да вдигат лихвите) бъде нарушено, ще се "наложат" нови промени на закона.

За мен лично предложените промени все още са неясни. Какво значи "комбинация от индекси и/или индикатори, публикувани от БНБ и Националния статистически институт"? Та нали самите индекси LIBOR, EUROBOR, SOFIBOR са комбинация от редица фактори? Сега имаме "свободна възможност" на допълнителна комбинация на комбинациите... А кои индикатори на БНБ и НСИ могат да се използват - също не е ясно.

Впрочем на друго място в промените специално се споменава, че трябвало методиката да бъде "ясна".



Това и сега е записано така



в Закона за кредитните институции, но дори на мен, въпреки че работя с тази материя, никога не ми е било ясно как се определят базовите (референтни) лихвени проценти. БНБ трябваше да контролира това, но не го правеше. И макар да съм вещ по тези въпроси, трябва да призная, че нямам никаква идея какво ще измислят банките във връзка с лихвите.

В друг проект за промени в Закона за кредитните институции, предложен от вицепремиера Даниела Бобева, се предвижда да отпадне задължението на банките да обявяват в офисите си нивата на лихвите по кредитите. Според този закон (ЗКИ) БНБ се явява контрольор на банките. И така БНБ ще контролира какви са резултатите на банките, но въпросът е кой ще контролира как са постигнати тези резултати? КЗП ли? Не мисля. Колкото до момента БНБ го правеше, толкова и КЗП ще го направи. Не забравяйте, че КЗП отказа официално да обяви резултатите от проверката на банковата система и установените нарушения. Казаха само, че има такива, но скриха кой нарушава... Взеха пример от премиера. КЗП обаче беше осъдена на първа инстанция и е задължена да обяви кой. Сега обжалва. (Не знам как се е развило обжалването, но няма значение - фактът е, че КЗП не иска да го обяви.)

Така че, каквото и да запишат в закона, контрол върху банките и върху формирането на лихвите няма да има на практика. Защото няма да има отговор на въпроса кой, а и законът позволява лихвите да си растат.



Какво е новото за отнемането на жилището и погасяването на кредита



И тук промените се отнасят само за нови кредити, и то жилищни - значи засягат 2-3% от населението, а за останалите остават старите правила. Но дори за тези 2-3% ентусиасти няма да има реален избор. Ако изберете вариант, в който ви взимат жилището и не търсят нищо повече от вас, лихвите ще бъдат х 2, а финансирането - на 50% от сумата. На практика няма да има хора, които да се нагърбят със заем при такива условия. Единствената опция ще е да се сключи договор при сегашните правила и условия.

Сигурно се чудите КОЙ предложи тази промяна по този начин? Това е Съветът по икономическа политика към БСП. Бях на тази среща и там за първи път чух това предложение, макар и в доста по-смел вариант, важащ за всички бъдещи ипотечни кредити, а не само за жилищните.

В крайна сметка изводът е, че тези "поправки" на банковите регулации са "мъртво родени".



Банките ще продължат да набират неинформирани клиенти,



които да положат подписа си под договора за кредит. Естествено, за това ще разчитат на медиите, които "раздухват" тези промени като нещо много полезно и ефективно и като голяма заслуга на управляващите в борбата с лошите банкови практики.

От друга страна, очертава се ясната тенденция на пазара на недвижими имоти - спад на продажбите на жилища. Лихвите по кредити ще растат, процентът на финансиране ще намалява, търсенето ще е близко до точката на замръзване, а плащането - предимно с готови пари, не със заеми. Забравете за покупка с банков кредит. Оттук и цените на имотите ще вървят надолу.

Преди да определите този анализ за поредната апокалиптична картина, приемет, че това е нормалното развитие на този пазар. Все още не са налице предпоставките за изравняване на очакванията на клиентите с предложенията на банките. Дотогава единствената защита на кредитоискателите остава информираността по отношение на банковите практики. Опасявам се, че промените ще имат нулев ефект и допълнително ще понижат доверието на потребителите.

image
Снимка: БОРИСЛАВ НИКОЛОВ Кризата принуди много собственици на жилища да отдават апартаментите си под наем или да ги предлагат направо за продан.



Тагове:   нов,   капан,   за,   кредити,   Ипотечните,   щрака,


Гласувай:
4
0



Спечели и ти от своя блог!
1. borjanmljakov - Другари, защо не ме търсите вече?
14.02.2014 16:29
.
цитирай
Търсене

За този блог
Автор: zahariada
Категория: Политика
Прочетен: 28676840
Постинги: 16593
Коментари: 19585
Гласове: 26255
Архив
Календар
«  Октомври, 2020  
ПВСЧПСН
1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031